首页 天津 “以房养老”到底能走多远?天津目前尚无一人参与!!!

“以房养老”到底能走多远?天津目前尚无一人参与!!!

日前,保监会的一份通知又把一度热议纷纷但实际运行冷冷清清的“以房养老”话题再次点燃。辛苦买套房,等老了再“倒按揭”给保险公司,每个月吃定额养老金,这种“前半生我养房子,后半生房子养我”的做法,您接受吗?此前,“…

日前,保监会的一份通知又把一度热议纷纷但实际运行冷冷清清的“以房养老”话题再次点燃。辛苦买套房,等老了再“倒按揭”给保险公司,每个月吃定额养老金,这种“前半生我养房子,后半生房子养我”的做法,您接受吗?此前,“以房养老”在全国多地试点已满四年,但满打满算不到百户人家参与。作为试点城市之一的天津,迄今为止甚至连一户都没有。那么,作为一项创新养老模式,“以房养老”如果真正甩开步子,还要迈过几道坎儿?

梳理一下我国“以房养老”试点的历程:

“以房养老”试点历程

2014年7月,原保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点。

2016年7月,原保监会决定将试点范围扩大,天津等城市成为第二批试点。

2018年8月,“以房养老”由原来的试点城市扩展到全国开展。

2014年7月,原保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点。试点时间自2014年7月1日起至2016年6月30日止,投保人群为60周岁以上、拥有房屋完全独立产权的老年人;

2016年7月,原保监会决定将试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市,试点期间延长至2018年6月30日;

2018年8月,“以房养老”由原来的试点城市扩展到全国开展。

此前“以房养老”试点四年,情况究竟如何?

答案只有两个字:冷清。

试点投保现状

四年来,全国仅幸福人寿一家保险公司“吃了螃蟹”,开展此业务。截至今年6月底,全国98户家庭139位老人完成承保手续。

天津自2016年7月开展试点来,至今仍无一个投保案例。

据新华社报道,四年来,全国仅幸福人寿一家保险公司“吃了螃蟹”,开展此业务。截至今年6月底,全国98户家庭139位老人完成承保手续。其中,上海参保户占去了“半壁江山”:签约客户46户,领取养老保险金的有32户,每户月均领取养老金约12104元。

此番新通知能否激活一潭静水?记者采访了解到:虽然存在养老刚需,但目前无论供给方(保险公司)还是需求方(投保户)都顾虑重重,在政策愿景和现实操作之间,还有一些必须要迈的坎儿。

天津试点两年 尚无投保

2016年7月起,天津被原保监会确定为第二批“以房养老”试点城市。如今整整两年过去了,记者从天津保监局获悉,至今仍无一个投保案例。这或许也是其他试点城市的一个缩影。

在保险业内人士看来,“以房养老”在津遇冷,也在情理之中:

首先,‘以房养老’必须先对客户的房产有个评估价。这个产品测算就很难做到精准。”一家保险公司负责人对记者说,到目前为止,相关的统计数据基本都是从一些房产中介处获得,近年房价波动频繁,数据也不断变化。“居民住房不及商业地产成熟度高,后者评估时根据所处区位、地块的不同,可以有相对稳定的估价。而居民住房随意性很强,评估机制又不健全。受几轮房价暴涨的影响,老百姓对自家房产价位的心理预期往往都很高。这些因素制约了保险公司对抵押产品的测算精度和测算动力。”“未来房价的走势如何,谁都说不好。这也是保险公司普遍不敢问津这个险种的原因之一。不明朗的预期导致风险不可预测。”另一家寿险公司人士说。不仅如此,他认为房子的产权问题也比较麻烦,一些老房子产权已经过了四五十年,后续产权如何延展,亦不是很好把控。

还有一个因素,是保险机构与投保人彼此心照不宣,却又不好直言的,那就是投保人的岁数。如果老人特别高寿,保险公司对其身后房产的处置就要后延,而房价走势的不确定性也将被进一步放大。

天津保监局相关人士还指出,保险公司本身都是轻资产的,也比较青睐那些流动性强、风险低的产品。房子虽说这两年涨价很猛,但其实变现能力差、流动性并不好,受政策的影响又特别大。尤其当下,房价已经涨这么多了,都说泡沫很大了,谁不揣着小心呢。老实说,保险公司也没有运作房子这种重资产产品的成熟经验。如此种种,导致大家态度都不太积极。

国务院发展研究中心研究员刘卫民将“以房养老”的风险归纳为四类。

其一,资金风险。老人过世后才能处置房产,对现金流有要求;

其二,市场风险。房价波动下跌,担心贬值;

其三,法律风险。老人去世后子女入住,称是“唯一住房”,难以处置;

其四,政策风险。房屋70年产权,到期后如何处置。

“倒按揭” 会是谁的菜?

从网友留言和记者对部分市民的采访来看,“以房养老”的保险模式,拥趸者并不太多。

“30岁,你买一套房子,再用30年还房贷,把自己半辈子交给银行。60岁,你退休,再把半辈子买来的房子交给保险公司,保险公司给你发钱养老,房子最终归他们。问题是:这辈子,你都干了什么?”

另一位网友回复他:“这辈子你都干了什么?这辈子你让自己好好体验了人生!以房养老有什么不好,还可以扩大内需。每个人都为自己负责,就是一个美好的社会。”

网友“奶昔大哥”留言:“六个钱袋子买的房子,拿去养老了,儿子不来拼命?”

还有一位网友则感叹:“感觉就像是谁给你养老钱,你就把房子给谁。子女帮忙养老,房子不用抵押可以留给子女。子女不养老,房子抵押,最后归抵押人。”

南京路建行天津分行的金先生告诉记者:“除非老人没有子女,或者子女不在乎老人的房产。如果这两个前提条件都不存在的话,绝大多数老人都不会考虑把房子‘倒按揭’。否则,两代人之间的关系可就尴尬了。”

“在中国的家庭伦理里,孩子对父母的财产有天然的继承权。把房产(尤其是从长辈那里继承的房产)质押出去,似乎意味着变卖父辈的财产,很多人不能接受。”一位跑民政新闻的记者说。

但并非所有人都对“以房养老”无动于衷。

天津保监局相关人士告诉记者,两年来,也有不少老人打电话详细咨询“以房养老”如何投保。有意思的是,这些咨询的老人,并不是养老没有保障的人群,相反,他们的退休金在退休者中算中上水平,家境也相当殷实。有的老人的子女在国外发展得很好,也有的子女虽在国内但本身已有好几套房产。也就是说,其子女根本不需要、也不惦记老人的房产。这些老人家思维比较活跃,对新事物接受度高。但遗憾的是,目前天津还没有保险公司经营这个险种──全国仅幸福人寿一家在做,而幸福人寿还没有进入天津市场。

对“以房养老”感兴趣的人群中,还有部分四十岁上下的丁克一族,他们中多数是独生子女,因种种原因不要或不想要小孩。夫妻二人自住房再加上从双方父母那里有望继承的房产,算下来两三套,“拿出一套来‘倒按揭’,不是不可以考虑。反正这些房子以后也无人可传承。”南开区鞍山西道一家写字楼上班的白领黄女士不紧不慢地说。

市场需求还是有的。

拿数据说话。据民政部预计,2020年我国老年人口将达2.43亿,60岁以上老年人口2033年前后将翻番到4亿,到2050年左右将达到全国人口的1/3。由于上世纪70年代以来独生子女较多,将来“四二一”家庭结构比较普遍,一对夫妻要抚养一个子女,照顾四个老人,压力之大可想而知。目前全国失能和部分失能老年人约4000万人。另据《中国社会保险发展年度报告2016》,2016年,我国企业养老保险的抚养比为2.8:1,即平均每个领取养老金的人,需要2.8个参保企业员工来供养,而2011年的抚养比为3.16:1。抚养比的降低意味着城镇职工人均养老压力在不断增大……如此种种,凸显养老问题之窘迫。考虑到房产在中国家庭财产中所占比重之大,“以房养老”模式给了人们一定的想象空间。

“以房养老”保险产品长啥样?

有多家保险公司获得“以房养老”试点资格,但银保监会官网显示,2014年以来,仅有幸福人寿、人保寿险两家险企的“以房养老”保险产品批复信息。其中,幸福人寿的《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A款)》保险条款和费率,于2015年3月获得批复;人保寿险的《安居乐老年人住房反向抵押养老保险》条款和费率,则于2016年10月获批。

在实施层面,只有幸福人寿开展了业务。

据悉,根据保险公司对于投保人所抵押房产增值的处理方式不同,“倒按揭”产品分为“参与型反向抵押养老保险产品”及“非参与型反向抵押养老保险产品”。其中,“参与型产品”指保险公司可参与分享房产增值收益,通过评估,对投保人所抵押房产价值增长部分,依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配;“非参与型产品”指保险公司不参与分享房产增值收益,抵押房产价值增长,全部归属于投保人。

记者在银保监会官网上看到,国内首款“以房养老”保险产品《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A款)》为“非参与型产品”。老年人将房产抵押给保险公司后,可继续住在原有房屋中,并按照约定条件领取养老保险金直至身故。而保险公司不参与分享房产增值收益,但承担房屋下跌风险和长寿给付风险。在投保后,老年人即可终身领取固定养老金,不受房价下跌的影响。

专家观点

“仍是相对小众的非主流养老方式”

专家解读未来发展

市场有需求,也有一定的发展空间,是不争的事实。但“以房养老”是一种市场行为,是一种自愿的、可选择的、补充的养老方式,而不是一项养老政策。

养老还是要靠社会、机构和居家这三大支柱共同发力。“以房养老”只是一种相对小众的非主流养老方式。

如何打消供需双方的顾虑,让以房养老“走起”?

南开大学金融学院副教授朱航接受记者采访时指出,“首先必须明确,哪怕在发达国家,“以房养老”也是一种非主流的养老模式。在我国目前没有大范围推行开来,很正常。”但市场有需求,也有一定的发展空间,亦是不争的事实。他认为,眼下,欲点燃这一簇小众的火花,政府必须起牵头作用,给供给方(保险公司)一定的激励。

朱航说,历史上,我国的一些保险公司曾经运作过两波房产业务,那是上世纪八十年代及九十年代初,他们曾做过房产开发,不幸的是赶上了房价下跌,不少房子都烂尾了。那段经历让一些“老保险人”至今回忆起来仍心有余悸,留下了阴影,此后,保险公司对重资产运作都极为谨慎。为了减少他们的顾虑,眼下政府应当制定具体可行的政策体系,完善相关的房产评估、政策咨询、纠纷仲裁,尤其是风险分担机制,鼓励金融机构参与相关衍生产品的创新,使“以房养老”更符合我国国情,更能满足多样化养老需求。

与此同时,在合作机制上也应该有所创新。比如,助推保险公司与相关护理机构合作,也可邀房企加入,让“倒按揭”后的养老费,与老人日常的护理需求与开销直接对接,如此针对性会更强。

朱航认同天津保监局相关人士的观点:“以房养老”从本质上讲是一种金融服务工具和产品,是一种市场行为,是一种自愿的、可选择的、补充的养老方式,而不是一项养老政策。“以房养老”不会也不可能替代政府承担的基本养老责任。养老还是要靠社会、机构和居家这三大支柱共同发力。因为“说到底,‘以房养老’仍然是一种相对小众的非主流养老方式。”

如果您在落户中遇到任何问题,欢迎随时咨询“落在天津 ”,免费为您定制专业的落户指导

电话:18522005300,微信:luozaitianjin, QQ:169494291

免责声明:文章内容来自网络,仅供学习交流,不代表津东方立场!本站不对其内容的真实性、完整性、准确性给予任何担保、明示、暗示和承诺,本文仅供读者参考!津东方尊重原作者的辛勤劳动并致力于保护原著版权以及相关的知识产权,所转载的文章,其版权归原作者所有。如本文内容影响到您的合法权益(内容、图片等),请添加客服微信联系我们,我们将第一时间回复处理。如需转载本文,请在显著位置注明出处(津东方网站,以及文章链接): https://www.luozaitianjin.com/zixun/tjnews/3293.html
上一篇
下一篇

为您推荐

联系我们

联系我们

18522005300

在线咨询: QQ交谈

邮箱: 18302278523@qq.com

工作时间:周一至周五,8:00-18:00,节假日休息
关注微信
微信扫一扫关注我们

微信扫一扫关注我们

关注微博
返回顶部
error: