央行拟于1月20日左右上线“二代”个人征信查询功能,但二代征信报送功能或将延迟至5月上线。
1月6日,央行征信中心公告,“为提升服务能力,个人信用信息服务平台计划于2020年1月14日17时至2020年1月19日8时进行系统升级,届时将暂停对外服务。”暂停服务期间,如急需查询个人信用信息,可携带本人身份证件至当地查询网点现场查询。
多个城市各大银行先后下发通知称,全国征信查询系统暂停服务,后续开通要等待通知。
朋友圈中介更是热闹起来,先后发布消息称,建议刚需提前买房,新版征信将影响贷款。
种种迹象表明,二代征信真的快来了。
不过,目前来看,官方尚未明确二代征信系统的上线时间。
二代个人征信报告包括八部分:报告头、个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、非信贷交易信息明细、公共信息明细、标注及声明信息、查询记录。
央行征信中心副主任王晓蕾表示,当前,我国征信系统依法合规采集的反映借款人信用状况的信息,主要包括三类:
一是个人信贷信息,包括贷款、信用卡、担保等业务信息。截至2019年11月底,个人征信系统接入各类放贷机构共3693家,已经基本实现对个人金融信用信息的广覆盖。
二是“先消费后付款”的信用信息,主要包括电信等公用事业缴费信息,这类信息可以帮助缺少信贷记录的个人建立信用档案。
三是公共信息,主要包括行政许可与处罚信息、法院失信被执行人信息等。
对于水电燃气缴费等何时纳入征信系统,王晓蕾表示,水电燃气缴费属于“先消费后付款”的信用信息类别,但从目前我国的情况看,该部分数据质量有待提高。未来随着信息化、实名制程度的提高,将研究把这部分数据纳入征信系统中。
央行已经在2018年10月开始,在10余家银行、消费金融和券商等机构试运行二代征信。
央行在2019年9月表示,不论是在营的还是已退出经营的P2P网贷机构,均将全面接入征信系统,P2P的数据对接更加完善了征信数据来源的维度和宽度。
主要影响有以下几大点:
1、假离婚行不通,买房首付可能提高
新版征信将体现夫妻双方的负债情况。这也意味着即便离婚,非主贷人再次买房属于有房有贷,首付80%,离婚后也无法低首付购房。
一句话,“假离婚买房”这条路可能走不通,离婚买房首付可能提高。
2、并发申请贷款越来越行不通了
新版征信的信息更新更及时。根据要求,各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。这也意味着想利用银行征信更新缓慢的时间差,去并发申请贷款越来越行不通了。
3、会需要更多流水来抵消负债
新版征信内容更细化。
过去,车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期,征信仅体现信用卡,不体现分期金额。新版征信报告将体现分期时间和分期金额,更加细化。
这也意味着申请房贷需要更多流水来抵消负债。
4、个人信息记录更加完整全面
在新版征信报告中,将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。
配偶信息较完整,如:包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。即便是频繁换手机号和居住信息都会被记录。
5、新版征信有效期内不良记录保持更久
据悉,包括逾期、呆账等等不良信息自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年,记录详尽的还款信息(即便销户也有详尽的还款记录)、逾期信息。
过去征信不完善的情况下,如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法,只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉,就可以得到一份“干净”的征信报告,但新版出来后很可能5年内都找不到东墙了。
这也意味着,未来老赖们可能很难换上新买甲申请到金融机构的贷款。
6、新版征信将更多生活信息纳入征信,征信记录多样化
除传统的借贷信息之外,电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。
总体来看,二代征信系统对个人信息采集更加全面和复杂,应用的场景也更加全面。
征信系统的升级,意味着个人征信记录的多样化,以及多不良记录的严格展示,越来越多的人也开始意识到个人信用的重要性。
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